Przy problemach ze spłatą warto szybko ustalić kwotę zadłużenia, sprawdzić budżet i skontaktować się z wierzycielem. Kolejna pożyczka może zwiększyć obciążenie, dlatego najpierw potrzebny jest realny plan działania.
Brak pieniędzy na spłatę wymaga uporządkowania sytuacji, także wtedy, gdy termin jeszcze nie upłynął. Odkładanie kontaktu nie zmienia obowiązku zapłaty, a może utrudnić przygotowanie rozwiązania. Pierwszym celem jest ustalenie faktów i przedstawienie propozycji, którą da się wykonać bez pomijania podstawowych potrzeb gospodarstwa domowego.
Ustal saldo i najbliższe terminy
Należy zebrać umowę, harmonogram, ostatnie potwierdzenia płatności i wiadomości od wierzyciela. Przy kilku zobowiązaniach warto przygotować jedną listę. Kwoty podawane telefonicznie dobrze jest potwierdzić w dokumentach lub poprosić o aktualne rozliczenie na trwałym nośniku.
- Zapisz nazwę wierzyciela i numer umowy.
- Ustal pozostały kapitał i najbliższą kwotę do zapłaty.
- Wyodrębnij zaległe raty, odsetki i inne naliczone koszty.
- Zanotuj terminy płatności oraz terminy odpowiedzi na otrzymane pisma.
- Sprawdź, czy część zadłużenia nie została już spłacona.
Nie należy automatycznie uznawać każdej żądanej opłaty za prawidłową. Jeżeli saldo nie zgadza się z dokonanymi wpłatami, można równolegle wyjaśniać rozliczenie i reklamować konkretny błąd. Sama reklamacja nie powinna jednak być traktowana jako automatyczne zawieszenie wszystkich obowiązków umownych.
Sprawdź, ile rzeczywiście można przeznaczyć na spłatę
Budżet powinien obejmować przewidywalne dochody, koszty mieszkania, żywności, leczenia, transportu i inne konieczne wydatki. Należy także uwzględnić pozostałe zobowiązania. Obietnica wysokiej wpłaty bez sprawdzenia tych pozycji może prowadzić do kolejnego niedotrzymanego terminu.
Załóżmy hipotetycznie, że miesięczny dochód wynosi 3600 zł, konieczne wydatki 2900 zł, a inne raty 400 zł. Pozostaje 300 zł przed uwzględnieniem nieprzewidzianych potrzeb. Zobowiązanie się do raty 700 zł nie wynika z takiego budżetu. Propozycja dla wierzyciela powinna opierać się na dostępnych środkach, a nie na samej oczekiwanej poprawie sytuacji.
Skontaktuj się z wierzycielem i przedstaw propozycję
Warto poinformować o przyczynie trudności, przewidywanym czasie ich trwania i możliwej wysokości wpłat. Można wystąpić o restrukturyzację, zmianę harmonogramu, odroczenie części płatności lub ugodę. Nie ma jednak gwarancji, że każdy proponowany wariant zostanie zaakceptowany.
Przy opóźnieniu w spłacie kredytu konsumenckiego art. 21a przewiduje wezwanie z terminem na zapłatę nie krótszym niż 14 dni roboczych od otrzymania zawiadomienia. Kredytodawca ma również obowiązek poinformować o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację w terminie 14 dni roboczych od otrzymania wezwania. Otrzymane pismo należy przeczytać i zachować.
Uzgodnienie powinno jasno określać nowe terminy, kwoty oraz ewentualne dodatkowe koszty. Przed zaakceptowaniem propozycji trzeba porównać łączną kwotę do zapłaty przed zmianą i po zmianie. Niższa rata może wynikać z dłuższego okresu, który zwiększy całkowity koszt.
Nie traktuj refinansowania jako automatycznego rozwiązania
Nowa pożyczka przeznaczona na spłatę poprzedniej nie usuwa źródła problemu, jeżeli dochody nadal nie wystarczają na zobowiązania. Dochodzą nowa umowa, koszty i kolejny termin. Podobnie opłata za przedłużenie nie musi zmniejszać kapitału, który pozostaje do oddania.
Nie należy także zakładać, że częściowa wpłata sama zmieniła termin pozostałej spłaty. Jeżeli wierzyciel zgodził się na inne zasady, potrzebne jest potwierdzenie ich treści. Zachowanie korespondencji pomaga później wyjaśnić, na co strony rzeczywiście się umówiły.
Skorzystaj z bezpłatnej pomocy
Nieodpłatne poradnictwo obywatelskie może pomóc uporządkować zadłużenie i przygotować plan. Nieodpłatna pomoc prawna jest szczególnie istotna po otrzymaniu nakazu zapłaty lub innych dokumentów wymagających reakcji w określonym terminie. Nie należy ich odkładać bez przeczytania pouczenia.
Przy sporze dotyczącym rozliczenia lub wykonania umowy pierwszym krokiem jest reklamacja do firmy. Po jej rozpatrzeniu albo upływie właściwego terminu można zwrócić się do Rzecznika Finansowego. Do konsultacji warto przygotować umowę, historię wpłat, korespondencję i zestawienie budżetu.
Źródła i data sprawdzenia
- Ustawa o kredycie konsumenckim, art. 21a
- Gov.pl, nieodpłatne poradnictwo obywatelskie
- Rzecznik Finansowy o reklamacji i dalszej pomocy
Redakcja serwisu. Data sprawdzenia informacji: 8.10.2026.