Data weryfikacji informacji: 8.10.2026.
Refinansowanie chwilówki i przedłużenie terminu spłaty mogą dać więcej czasu, ale nie usuwają zadłużenia. Przed zaakceptowaniem propozycji trzeba ustalić, jaka umowa powstaje, komu należy zapłacić i czy przyszły budżet pozwoli zamknąć zobowiązanie. Sama niższa kwota wymagana dzisiaj nie przesądza, że rozwiązanie będzie tańsze.
Nowa pożyczka a zmiana istniejącej umowy
Przy refinansowaniu nowe finansowanie służy spłacie wcześniejszej pożyczki. Umowę może zawierać dotychczasowy pożyczkodawca albo inna firma. Pieniądze bywają przekazywane bezpośrednio poprzedniemu wierzycielowi, więc klient nie otrzymuje ich na własny rachunek. Nadal jednak musi spłacić nowe zobowiązanie wraz z jego kosztami.
Przedłużenie może polegać na zmianie terminu w istniejącej umowie, na przykład przez aneks. Należy przeczytać dokument, ponieważ nazwa przycisku w serwisie nie określa skutków prawnych operacji. Sprawdź pełną nazwę wierzyciela, numer umowy, nową datę płatności oraz sposób rozliczenia starego długu. Uzyskaj potwierdzenie jego spłaty lub aktualnego salda. Zachowanie tej samej marki serwisu nie oznacza, że wierzyciel pozostaje ten sam.
Jak policzyć wszystkie koszty
Zapisz kapitał otrzymany z pierwszej pożyczki, jej prowizję i odsetki, dotychczasowe wpłaty oraz kwotę potrzebną do zamknięcia umowy. Następnie dodaj koszty nowej umowy lub zmiany terminu, w tym opłatę pobieraną od razu. Ustal również, czy dalsze odsetki będą naliczane za dodatkowy okres. Oddziel koszty już poniesione od wydatków, które dopiero powstaną.
Jeżeli opłata służy wyłącznie wydłużeniu terminu, jej zapłata nie zmniejsza kapitału pożyczki. Wpłacenie pieniędzy za dodatkowy czas może więc pozostawić zasadniczą kwotę długu bez zmian. Poproś o rozpisanie, jaka część wpłaty pokrywa kapitał, odsetki i opłaty. Do porównania kwot możesz wykorzystać kalkulator kosztu pożyczki, zachowując dokumenty z obu umów.
Hipotetyczny przykład budżetu
Załóżmy, że pożyczono 2000 zł, a koszty pierwszej umowy wynoszą 100 zł. Do jej zamknięcia potrzeba zatem 2100 zł. Hipotetyczna nowa pożyczka pokrywa całe 2100 zł, a jej koszt wynosi 90 zł. Nowe zobowiązanie do spłaty to 2190 zł. Łączny koszt obu umów wynosi 190 zł, jeśli nie było innych opłat ani wcześniejszych wpłat. To przykład rachunkowy, a nie oferta lub potwierdzenie zgodności określonej umowy z prawem.
Nie dodawaj 2100 zł do 2190 zł jako dwóch płatności z własnych środków: w tym założeniu pierwszą kwotę pokrywa nowe finansowanie. Trzeba natomiast sprawdzić, czy transfer rzeczywiście zamknął stary dług. Jeżeli w nowym terminie budżet pozwoli przeznaczyć na spłatę tylko 450 zł, do zapłaty 2190 zł zabraknie 1740 zł. Przesunięcie daty nie usuwa tego niedoboru.
Ograniczenia kosztów i ryzyko kolejnych umów
Art. 36b ustawy o kredycie konsumenckim nakazuje uwzględniać opłaty za odroczenie naliczone w ciągu 120 dni od wypłaty przy ustalaniu limitu kosztów pozaodsetkowych. Art. 36c przewiduje sumowanie takich kosztów kolejnych kredytów udzielonych w tym okresie przez kredytodawcę lub podmiot powiązany, gdy pierwszy kredyt nie został w pełni spłacony. To nie daje prawa do dowolnie płatnego przedłużania umowy.
UOKiK opisywał praktyki naprzemiennego refinansowania przez powiązane firmy, przy których konsumenci ponosili kolejne prowizje. Jeśli każdy nowy termin wymaga następnej umowy, sprawdź, czy maleje kapitał, czy tylko rośnie suma opłat. Szczególnej uwagi wymaga zgoda na automatyczne refinansowanie. Przeczytaj jej zakres i zasady wyłączenia, zanim ją zaakceptujesz.
Wniosek o restrukturyzację zamiast kolejnej opłaty
Art. 21a przewiduje przy opóźnieniu wezwanie do spłaty z terminem co najmniej 14 dni roboczych oraz informację o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację w ciągu 14 dni roboczych od otrzymania wezwania. Zgoda nie jest gwarantowana. Warunki wymagają uzgodnienia, a odmowa powinna zawierać szczegółowe uzasadnienie na piśmie lub trwałym nośniku.
Przedstaw wierzycielowi rzeczywistą kwotę możliwej spłaty i termin jej uzyskania. Poproś o pisemną propozycję oraz zestawienie kosztów. Nie zakładaj, że wysłanie prośby samo zmienia termin płatności. Dalsze działania opisuje poradnik brak pieniędzy na spłatę pożyczki. Pomoc w ocenie budżetu znajdziesz również na stronie odpowiedzialne pożyczanie.
Źródła: ustawa o kredycie konsumenckim, art. 21a, 36b i 36c; UOKiK o rolowaniu pożyczek.