Przy umowie objętej ustawą o kredycie konsumenckim konsument może co do zasady odstąpić bez podania przyczyny w ciągu 14 dni. Oświadczenie nie zwalnia jednak z obowiązku zwrotu otrzymanych pieniędzy.
Odstąpienie jest przydatne wtedy, gdy po podpisaniu dokumentów konsument chce zrezygnować z finansowania. Nie wymaga uzasadnienia, ale trzeba zachować właściwy termin i dopilnować rozliczenia. Najważniejsze są dwa odrębne działania: złożenie oświadczenia oraz zwrot udostępnionego kapitału z należnymi odsetkami.
Sprawdź, jakie przepisy dotyczą umowy
Opisane zasady wynikają z ustawy o kredycie konsumenckim. Dotyczą wielu pożyczek udzielanych konsumentom przez firmy pożyczkowe. O kwalifikacji decydują warunki umowy, a nie samo użycie słowa „pożyczka” w jej nazwie.
Istotnym wyjątkiem są umowy, przy których konsument nie ponosi oprocentowania ani innych kosztów związanych z udzieleniem lub spłatą. Ustawa wyłącza takie umowy ze swojego zakresu. Przy całkowicie bezkosztowej promocji nie należy więc automatycznie zakładać zastosowania opisanej procedury. Trzeba sprawdzić warunki umowy i inne właściwe przepisy, a w razie wątpliwości skorzystać z pomocy prawnej.
Ustal termin na oświadczenie
Co do zasady 14 dni liczy się od zawarcia umowy kredytu konsumenckiego. Jeżeli umowa nie zawiera wszystkich elementów wymaganych przez art. 30 ustawy, 14 dni na odstąpienie liczy się od dostarczenia wszystkich tych elementów. Taka sytuacja wymaga sprawdzenia dokumentów, zamiast samodzielnego przyjmowania dowolnej późniejszej daty.
W prostym hipotetycznym przykładzie umowa zostaje zawarta 1 października. Przy zwykłym liczeniu terminu w dniach dzień zdarzenia nie jest wliczany, więc czternasty dzień przypada 15 października. Gdy zakończenie terminu wypada w sobotę lub dzień ustawowo wolny od pracy, należy uwzględnić zasady liczenia terminów. W sytuacji granicznej najlepiej wysłać oświadczenie wcześniej.
Przygotuj i wyślij oświadczenie
Przy zawieraniu umowy kredytodawca lub pośrednik powinien przekazać wzór oświadczenia o odstąpieniu na trwałym nośniku. Warto skorzystać z tego dokumentu i wskazanego w nim adresu. Przed wysłaniem należy sprawdzić, czy oświadczenie pozwala jednoznacznie zidentyfikować osobę oraz umowę.
- Podaj imię i nazwisko oraz dane potrzebne do identyfikacji.
- Wskaż numer i datę umowy.
- Napisz jednoznacznie, że odstępujesz od tej umowy.
- Dodaj datę i podpis, jeżeli wybrana forma go wymaga.
- Zachowaj treść oświadczenia i dowód jego wysłania.
Dla zachowania ustawowego terminu wystarcza wysłanie oświadczenia przed jego upływem. Przy wysyłce elektronicznej trzeba upewnić się, że wykorzystywany adres lub kanał jest odpowiedni do złożenia tego oświadczenia. Zwykła rozmowa z konsultantem o chęci rezygnacji nie powinna zastępować jednoznacznego, udokumentowanego działania.
Zwróć kapitał i należne odsetki
Po odstąpieniu trzeba niezwłocznie zwrócić udostępnioną kwotę wraz z odsetkami za okres od wypłaty do spłaty, najpóźniej w ciągu 30 dni od złożenia oświadczenia. Ten termin jest odrębny od 14 dni na odstąpienie.
Przykładowo przy otrzymaniu 2000 zł trzeba rozliczyć całe 2000 zł kapitału oraz właściwie naliczone odsetki. Ich wysokość zależy od umowy i rzeczywistego czasu korzystania z pieniędzy. Nie należy obliczać ich na podstawie reklamowanego RRSO ani zakładać, że odstąpienie oznacza bezpłatne finansowanie.
Kredytodawcy nie przysługują inne opłaty za odstąpienie, poza ustawowym wyjątkiem dotyczącym bezzwrotnych kosztów poniesionych na rzecz organów administracji publicznej. Warto uzyskać kwotę rozliczenia i zweryfikować jej podstawę.
Zachowaj dokumenty rozliczenia
Po przelewie należy zachować potwierdzenie, sprawdzić saldo i poprosić o potwierdzenie rozliczenia umowy. Jeśli naliczono niejasne opłaty albo firma nie uwzględniła oświadczenia, należy złożyć reklamację. Gdy pieniądze zostały już wydane i nie można ich zwrócić, potrzebna jest szybka ocena sytuacji oraz pomoc, ponieważ samo oświadczenie nie usuwa obowiązku spłaty.
Źródła i data sprawdzenia
Redakcja serwisu. Data sprawdzenia informacji: 8.10.2026.